2019年推出嘅自願醫保計劃 (VHIS) 同一般醫療保險有咩唔同？聽人講自願醫保扣稅可以扣到$8,000咁多？一個懶人包即睇咩係自願醫保，幫你做埋2023自願醫保比較同價錢，包括8間熱門保險公司自願醫保計劃比較，包括友邦AIA、安盛AXA、藍十字Blue Cross、保柏BUPA、信諾 CIGNA、富衛 FWD同宏利 Manulife。而且仲會簡單直接教你計扣減幾多稅款！立即睇醫療保險邊間好！
咩係自願醫保？
自願醫保係2019年4月1日由醫務衛生局推出嘅保險計劃，而有參與此計劃嘅保險公司，會提供經認可醫務衛生局認可嘅自願醫保計劃，其計劃均符合多項標準條款及細則、保證續保至100歲同全面保障範圍。自願醫保係消費者自願投保，亦因為有政府監管，令消費者對此計劃更有信心及保障。
自願醫保跟醫療保險有什麼分別？
保險公司推出嘅自願醫保，均有標準保障條款，包括終身保障限額、投保及保證續保年齡、保障範圍，各間保險公司都大同小異。而一般醫療保險就係由保險公司自行設計。對於保障限額、投保年齡及範圍等都各有不同。
而認可嘅自願醫保一般分為兩種計劃，包括標準計劃及靈活計劃。靈活計劃係指以自願醫保標準計劃作基礎，將保障範圍、保障限額等其他條款提高。而靈活計劃就每間保險公司各有不同，消費者可因應自己需求去選擇標準計劃或靈活計劃。
自願醫保的基本保障
首先，自願醫保投保年齡由14天起，保證續保至100歲，令消費者享受「終身保障限額」。另外，基本保障範圍包括：
- 手術費及住宿雜費
- 投保時未知的已有疾病
- 先天性疾病治療
- 日間手術（住院及非住院）
- 訂明診斷成像檢測
- 訂明非手術癌症治療
- 精神科住院治療
*以上保障範圍只供參考，實際條款請參考保險公司
以下保障項目同賠償限額參考Bowtie保險公司，而一般保險公司中自願醫保標準計劃嘅保障項目及賠償限額都大同小異。
| 保障項目 | 賠償限額（港元） |
|---|---|
| 病房及膳食 | 每日 $750，每保單年度最多 180 日 |
| 雜項開支 | 每保單年度$14,000，每保單年度最多 180 日 |
| 主診醫生巡房費 | 每日 $750 |
| 專科醫生費 | 每保單年度$4,300 |
| 深切治療 | 每日 $3,500，每保單年度最多 25 日 |
| 外科醫生費 | 每項手術 $5,000-$50,000 |
| 麻醉科醫生費 | 外科醫生費的 35% |
| 手術室費 | 外科醫生費的 35% |
| 訂明診斷成像檢測 | 每保單年度 $20,000，設 30% 共同保險 |
| 訂明非手術癌症治療 | 每保單年度 $80,000 |
| 入院前後門診護理 | 每次$580，每保單年度$3,000 |
| 精神科治療 | 每保單年度 $30,000 |
自願醫保價錢（標準計劃）
今次比較咗8間熱門保險公司嘅保費，以35歲女士作為參考保費價格。而保費會因年齡、性別及其他健康因素有所改變。
| 保險公司 | 保單年度保費 |
|---|---|
| 友邦保險 AIA | HK$3462 |
| 安盛 AXA | HK$2371 |
| 藍十字 Blue Cross | HK$2973 |
| 保泰 Bowtie | HK$2196 |
| 保柏 Bupa | HK$2934 |
| 信諾 CIGNA | HK$2948 |
| 富衛 FWD | HK$3012 |
| 宏利 Manulife | HK$2840 |
自願醫保保障需知
一般醫療保險未必保障未知的已有疾病、先天性疾病及精神科住院治療，而自願醫保計劃都有包含在保障範圍內。但係投保前要注意投保嘅條件：
- 未知的已有疾病係指，當你投保時未知或已有病症但並未為意嘅已有疾病。但注意，於保單生效後首年並唔會獲得賠償，第二年可獲保障額的25%，第三年可獲保障額的50%，而第四年先可獲全面賠償，則保障額100%。
- 先天性疾病則需要投保人年滿8歲或之後，出現或確診嘅先天性疾病。賠償嘅條款同未知的已有疾病相同。
- 精神科治療則需要投保人於香港本地醫院接受治療，保障範圍包括於香港本地住院期間接受治療費用。
- 訂明診斷成像檢測包括住院或門診進行嘅電腦斷層掃描、（即CT）、磁力共振掃描（即MRI）及正電子放射斷層掃描（即PET），當中有共同保險費用。共同保險費用指投保人需繳付30%費用，而保險公司需分擔另外70%費用。
自願醫保邊間好（靈活計劃）
由於各間保險公司嘅標準計劃都差唔多，所以今次再將以下8間保險公司嘅自願醫保（靈活計劃）再作比較，等大家可以一目了然！
| 友邦 AIA | AXA | Blue Cross | 保泰 Bowtie | |
| 計劃名稱 | AIA自願醫保靈活計劃 | 真智安心醫療保障(特級) | 「只衛您」靈活自願醫保計劃 | 自願醫保靈活計劃(附加保障) |
| 普通病房及膳食 | $1,100/日起 *最多180日 | $1,600/日 *最多180日 | $1,500/日 *最多180日 | $1,200/日 |
| 雜費 | $1.5萬起 | $2萬 | $2.25萬 | $1.8萬 |
| 醫生巡房費 | $1,100/日起，最多180日 | $1,500/日，最多180日 | $1,500/日，最多180日 | $960/日，最多180日 |
| 深切治療病房 | $4,480/日，最多25日 | $5,000/日，最多90日 | $5,600/日，最多25日 | $3,500/日，最多60日 |
| 外科醫生費 | 每項手術 $5,500 – $5.5萬 | 每項手術 $8,000 – $8萬 | 每項手術 $7,000 – $8萬 | 每項手術 $6,000 – $6萬 |
| 麻醉科醫生費 | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 2,100-21,000 |
| 手術室費 | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 2,100-21,000 |
| 訂明診斷成像檢測° | $2.2萬（設30%共同保險） | $2.5萬（設30%共同保險） | $2萬（設30%共同保險） | $2.6萬（設30%共同保險） |
| 訂明非手術癌症治療 | $9.6萬 | $8萬 | $8萬 | $8萬 |
| 入院前後門診 | $848/次 • 住院／日間手術前最多1次保障表第I (k) (i) 項下的門診或急症診症 • 出院／日間手術後90日內最多3次保障表第I (k) (ii) 項下的跟進門診 其他跟進門診： 例：物理治療、職業治療、言語治療、脊椎治療$640/次 | $780/次 •住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症 •出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診 *每保單年度5,000港元 | $900/次 • 住院／日間手術前最多1次門診或急症診症 • 出院／日間手術後90日內最多3次跟進門診 *最多$4,800 | $900/次 • 住院 / 日間手術前最多 2 次門診或急症診症 • 出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診 *每保單年度$3,000 |
| 出院後每日家中看護費 | $424/日 每保單年度最多$8,280 在出院後31天內，最多15次的家中看護賠償 | / | $680/日 每保單年度最多90日 | 每次500港元 • 只限出院後180日內提供的每日護理服務 |
| 精神科治療 | 每保單年度33,000港元 | 每保單年度30,000港元 | 每保單年度30,000港元 | 每保單年度30,000港元 |
| 意外急症門診治療 | $7,920 | $10,000 | $2,500 | $8,000 |
| 保柏 Bupa | 信諾 | FWD | 宏利 Manulife | |
| 計劃名稱 | 保柏非凡自願醫保計劃（智選） | 信諾自願醫保系列靈活計劃 （附加保障） | 更衛您醫療計劃 | 全護航自願醫保靈活計劃 (普通房) |
| 普通病房及膳食 | 全數賠償 | $1,200/日 *最多180日 | $850/日 *最多180日 | $1,200/日 *最多180日 |
| 雜費 | 全數賠償（受「人工裝置」的賠償限額所規限） | $1.4萬 | $1.45萬 | $1.5萬 |
| 醫生巡房費 | 全數賠償 | $1,200/日 | $850/日，最多180日 | $900/日，最多180日 |
| 深切治療病房 | 全數賠償 | $3,500/日，最多25日 | $4,500/日，最多25日 | $4,200/日，最多25日 |
| 外科醫生費 | 全數賠償 | 每項手術 $8,750 – $7萬 | 每項手術 $6,500 – $7萬 | 每項手術 $5,250 – $5.25萬 |
| 麻醉科醫生費 | 全數賠償 | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% |
| 手術室費 | 全數賠償 | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% | 外科醫生費的35% |
| 訂明診斷成像檢測° | 全數賠償 | $2萬（設30%共同保險） | $2萬（設30%共同保險） | $2.5萬 （設30%共同保險） |
| 訂明非手術癌症治療 | 全數賠償 | $8萬 | $12萬 | $10萬 |
| 入院前後門診 | 全數賠償以下列明的診症： • 住院 日間手術前超過90日所進行的一次門診或急症診症； • 住院 日間手術前90日內所進行的所有門診或急症診症；及 • 出院 日間手術後365日內的所有跟進門診 | $1,000/次 • 住院／日間手術前最多2次門診或急症診症 • 出院／日間手術後90日內最多10次跟進門診 *最多$15,000 | $580/次 • 住院／日間手術前最多1次門診或急症診症 • 出院 ／日間手術後90日內最多6次跟進門診 *每保單年度6,000港元 | $1,100/次 • 住院/日間手術前最多1次門診或急症診症 • 出院/日間手術後90日內最多10次跟進門診 *每保單年度16,000港元 |
| 出院後每日家中看護費 | 全數賠償 每保單年度最多90日 | $700/日 每保單年度最多15日 | / | 每次660港元 (每保單年度13,000港元) • 出院後90日內最多15次看護家居到訪 |
| 精神科治療 | 全數賠償 | 每保單年度30,000港元 | 每保單年度30,000港元 | 每保單年度30,000港元 |
| 意外急症門診治療 | 全數賠償 | / | / | 每保單年度6,600港元 |
自願醫保扣稅算式及方法
成日都聽到自願醫保可以退稅，退稅亦高達上限$8,000，但其實直接扣減嘅稅款並唔係$8,000，需要將以保單費用同保單持有人嘅税率一同計算，而每張保單最高可扣減嘅稅款只有$1,360。如果想知道自己直正可扣減嘅稅款，可以將保單年度保費 x 保單持有人稅率就知道。不過大家要注意一點，有保險公司會將自願醫保計劃及其他計劃作配搭，而當中只有自願醫保計劃嘅保費先合資格申請扣減稅款架！
| 保單年度保費 | 稅務扣除上限 | 稅率 | 可扣減稅款 |
| $9,000 | $8,000 | 14% | $1120 |
而每位納稅人都可以為指明親屬投保自願醫保，每張保單都可享「免稅額」。咁即係想享受最多嘅扣稅款項，保單持有人最好係全家當中收入最高或繳付最多稅率嘅家庭成員。
目前保單可以轉做自願醫保嗎？
如果你係持有個人償款住院保險，有一次嘅機會轉去同一間保險公司或另一間保險公司嘅自願醫保計劃。但係保險計劃轉移時間及手續則需要向保險公司或負責經紀查詢清楚。